Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) gehört zu den wichtigsten Absicherungen für Arbeitnehmer und Selbstständige. Angesichts der zunehmenden Komplexität und Intensität der Arbeitswelt stellt sich jedoch die Frage: Ist eine BU heute noch sinnvoll? In diesem Artikel beleuchten wir die Notwendigkeit einer Berufsunfähigkeitsversicherung, gehen auf die Kosten und erwartbaren Leistungen ein und analysieren die Wahrscheinlichkeit einer Berufsunfähigkeit.

 

 

Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sichert Dein Einkommen ab, wenn Du aufgrund von Krankheit oder Unfall Deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst. Im Gegensatz zur gesetzlichen Erwerbinderungsrente, die oft nicht ausreicht, um den Lebensstandard zu halten, bietet eine BU eine individuelle Absicherung, die auf Deinen Beruf und Dein Einkommen abgestimmt ist. Neben der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es noch weitere Produkte zur Arbeitskraftabsicherung, wie beispielswiese die Grundfähigkeitenversicherung und die Schwere-Krankheiten-Absicherung (Dread Disease). Sie sind individuell für manche Berufsgruppen und Personen sinnvoller als eine BU, da sie andere Annahme- und Leistungskriterien haben. Diese sollen an dieser stelle kurz erwähnt sein, jedoch nicht der Fokus dieses Artikels sein.

 

 

Die Bedeutung der BU in der heutigen Arbeitswelt

Die moderne Arbeitswelt ist durch steigende Anforderungen und Stress geprägt. Psychische Erkrankungen, wie Burnout und Depressionen, sind auf dem Vormarsch und gehören zu den häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit. Laut einer Studie der Deutschen Aktuarvereinigung (DAV) sind 2019 rund 30 % der Berufsunfähigkeitsfälle auf psychische Erkrankungen zurückzuführen. Weitere häufige Ursachen sind Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates (20 %), Krebs und andere bösartige Neubildungen (15 %), sowie Herz-Kreislauf-Erkrankungen (10 %) .

Statistiken zeigen, dass jeder vierte Arbeitnehmer in Deutschland im Laufe seines Berufslebens berufsunfähig wird. Diese hohe Wahrscheinlichkeit verdeutlicht die Bedeutung einer BU. Laut einer Analyse des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) haben insbesondere junge Menschen ein erhöhtes Risiko, aufgrund psychischer Erkrankungen berufsunfähig zu werden .

 

 

Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung variieren stark und hängen von verschiedenen Faktoren ab:

• Alter: Je jünger Du bei Abschluss der Versicherung bist, desto niedriger sind die Beiträge.
• Beruf: Das Risiko der Berufsunfähigkeit ist je nach Beruf unterschiedlich. Handwerker zahlen in der Regel höhere Beiträge als Büroangestellte.
• Gesundheitszustand: Vorerkrankungen können die Beiträge erhöhen oder zum Ausschluss bestimmter Leistungen führen.
• Versicherungssumme: Die Höhe der monatlichen Rente, die im Fall der Berufsunfähigkeit gezahlt wird, beeinflusst die Kosten maßgeblich.

Beispielsweise kann eine 30-jährige Büroangestellte mit einer monatlichen BU-Rente von 1.500 Euro bei einer Laufzeit bis zum 65. Lebensjahr mit einem Beitrag von etwa 35-80 Euro im Monat rechnen. Für einen gleichaltrigen Handwerker können die Beiträge deutlich höher ausfallen, etwa bei 80-150 Euro monatlich .

Es ist wichtig, verschiedene Angebote zu vergleichen und eine Versicherung zu wählen, die ein gutes Preis-Leistungs-Verhältnis bietet. Dabei können unabhängige Versicherungsmakler helfen, die den gesamten Markt überblicken und individuelle Empfehlungen aussprechen können.

 

 

Erwartbare Leistungen und Absicherungsniveau

Die Höhe der BU-Rente sollte so gewählt werden, dass sie etwa 70-80 % des Nettoeinkommens abdeckt, um den Lebensstandard zu sichern. Die Leistungen einer Berufsunfähigkeitsversicherung setzen ein, wenn der Versicherte voraussichtlich mindestens sechs Monate lang zu mindestens 50 % berufsunfähig ist.

Ein entscheidender Vorteil der BU ist die Flexibilität bei der Verwendung der Rente. Sie kann frei verwendet werden, um laufende Kosten zu decken, Kredite zu bedienen oder private Altersvorsorge zu sichern.

Neben der reinen Rentenzahlung bieten viele BU-Versicherungen zusätzliche Leistungen an, wie Rehabilitationsmaßnahmen oder Unterstützung bei der beruflichen Neuorientierung. Diese zusätzlichen Leistungen können helfen, schneller wieder in den Beruf zurückzukehren oder eine neue berufliche Perspektive zu finden.

 

 

Berufsunfähigkeitswahrscheinlichkeit und Ursachen

Die Wahrscheinlichkeit, im Laufe des Berufslebens berufsunfähig zu werden, ist höher, als viele denken. Statistiken zeigen, dass in Deutschland jeder vierte Erwerbstätige vor dem Rentenalter für durchschnittlich drei bis vier Jahre berufsunfähig wird. Diese hohe Wahrscheinlichkeit verdeutlicht die Bedeutung einer BU.

Eine detaillierte Untersuchung der Ursachen für Berufsunfähigkeit zeigt, dass psychische Erkrankungen, wie Depressionen und Angststörungen, die häufigsten Gründe sind. Diese machen etwa 30 % der Fälle aus. Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates, wie Rückenprobleme und Arthrose, sind ebenfalls häufig und machen etwa 20 % der Fälle aus. Krebserkrankungen und andere bösartige Neubildungen sind für etwa 15 % der Fälle verantwortlich, während Herz-Kreislauf-Erkrankungen etwa 10 % der Fälle ausmachen .

Andere Ursachen, wie Unfälle und neurologische Erkrankungen, tragen ebenfalls zur Berufsunfähigkeit bei, jedoch in geringerem Maße. Die genaue Wahrscheinlichkeit, berufsunfähig zu werden, hängt stark vom individuellen Gesundheitszustand, Lebensstil und Beruf ab.

 

 

Vorteile der Berufsunfähigkeitsversicherung

1. Finanzielle Sicherheit: Eine BU schützt vor Einkommensverlust und hilft, den Lebensstandard zu halten.
2. Flexibilität: Die Rentenzahlungen können frei verwendet werden.
3. Absicherung bei psychischen Erkrankungen: Gerade in einer zunehmend stressbelasteten Arbeitswelt ist die Absicherung gegen psychische Erkrankungen besonders wichtig.
4. Individuelle Anpassung: Die Versicherung kann an die persönlichen Bedürfnisse und den beruflichen Werdegang angepasst werden.
5. Zusätzliche Leistungen: Viele Versicherungen bieten Unterstützung bei der beruflichen Neuorientierung oder Rehabilitationsmaßnahmen an.

Die finanzielle Sicherheit, die eine BU bietet, kann im Ernstfall den Unterschied zwischen finanzieller Stabilität und existenziellen Sorgen ausmachen. Die monatliche BU-Rente stellt sicher, dass laufende Kosten gedeckt und der Lebensstandard aufrechterhalten werden können.

 

 

Nachteile und Risiken ohne BU

1. Einkommensverlust: Ohne BU besteht die Gefahr, bei Berufsunfähigkeit in finanzielle Schwierigkeiten zu geraten.
2. Unzureichende staatliche Leistungen: Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente reicht oft nicht aus, um den Lebensstandard zu sichern.
3. Keine Absicherung für Selbstständige: Gerade für Selbstständige, die nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen, ist die BU unverzichtbar.
4. Steigende Gesundheitskosten: Bei längerer Berufsunfähigkeit können zusätzliche Gesundheitskosten entstehen, die ohne entsprechende Absicherung schwer zu bewältigen sind.

Ohne eine Berufsunfähigkeitsversicherung droht im Falle einer Berufsunfähigkeit ein erheblicher Einkommensverlust. Die staatliche Erwerbsminderungsrente deckt oft nur einen Bruchteil des bisherigen Einkommens ab, was zu erheblichen finanziellen Problemen führen kann. Selbstständige sind besonders gefährdet, da sie keine gesetzliche Absicherung haben.

 

 

Kosten-Nutzen-Analyse der Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung sind nicht unerheblich, aber im Vergleich zu den potenziellen finanziellen Verlusten bei Berufsunfähigkeit oft gerechtfertigt. Eine BU-Versicherung sollte als langfristige Investition in die eigene finanzielle Sicherheit betrachtet werden.

Beispielrechnung

Nehmen wir an, eine 30-jährige Büroangestellte schließt eine BU-Versicherung ab. Sie wählt eine monatliche Rente von 1.500 Euro und zahlt dafür 70 Euro im Monat. Über die Laufzeit von 35 Jahren (bis zum 65. Lebensjahr) zahlt sie insgesamt etwa 29.400 Euro in die Versicherung ein. Im Fall einer Berufsunfähigkeit erhält sie jedoch monatlich 1.500 Euro, was in einem Jahr bereits 18.000 Euro und in zehn Jahren 180.000 Euro beträgt.

Diese einfache Rechnung zeigt, dass die potenziellen Leistungen einer BU-Versicherung die gezahlten Beiträge bei weitem übersteigen können, insbesondere bei langer Berufsunfähigkeit. Nach nicht einmal 20 Monaten übertrifft die erhaltene Leistung ihre gezahlten Beiträge. Wenn wir uns in Gedanken rufen, dass durchschnittlich jede vierte Person in Deutschland in ihrem Leben drei bis vier Jahre arbeitsunfähig ist, zeigt es uns deutlich den Nutzen einer Arbeitskraftabsicherung auf.

 

 

Rechtliche Rahmenbedingungen und steuerliche Aspekte

Bei Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es einige rechtliche und steuerliche Aspekte zu beachten. Die Beiträge zu einer BU-Versicherung können in der Regel als Sonderausgaben in der Steuererklärung geltend gemacht werden, was die finanzielle Belastung etwas mindert.

Die Leistungen aus einer BU-Versicherung sind in der Regel steuerfrei, wenn die Beiträge aus dem versteuerten Einkommen gezahlt wurden. Bei der Wahl der Versicherung sollte darauf geachtet werden, dass sie den individuellen Bedürfnissen entspricht und alle relevanten Risiken abdeckt.

 

 

Tipps für den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung

1. Frühzeitig abschließen: Je jünger und gesünder Du bist, desto günstiger sind die Beiträge.
2. Unabhängige Beratung nutzen: Ein unabhängiger Versicherungsmakler kann helfen, die besten Angebote zu finden und individuelle Empfehlungen aussprechen.
3. Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß beantworten: Falsche Angaben können im Leistungsfall zur Leistungsverweigerung führen.
4. Laufzeit und Versicherungssumme sorgfältig wählen: Die Laufzeit sollte idealerweise bis zum Renteneintrittsalter reichen und die Versicherungssumme sollte den Lebensstandard sichern können.

 

 

Fazit: Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?

Angesichts der hohen Wahrscheinlichkeit, berufsunfähig zu werden, und der unzureichenden staat

lichen Absicherung ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung heute wichtiger denn je. Sie bietet umfassenden Schutz gegen Einkommensverlust und sorgt dafür, dass Du auch im Falle einer Berufsunfähigkeit finanziell abgesichert bist. Die Kosten für eine BU sind zwar nicht unerheblich, jedoch stellt sie eine essenzielle Investition in die eigene Zukunft und finanzielle Sicherheit dar.

Investiere in Deine Absicherung und informiere Dich umfassend über die Möglichkeiten einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Als unabhängiger Spezialmakler stehe ich Dir zur Seite und helfe Dir, die passende Absicherung zu finden, die Deinen individuellen Bedürfnissen entspricht.

 

 

Weiterführende Links

1. Deutsche Aktuarvereinigung e.V. (DAV)
2. Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV)
3. Bundesministerium für Arbeit und Soziales (BMAS)

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